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任意整理で借金問題を解決した私の体験談｜債務整理の方法やメリット・デメリットを徹底解説
【任意整理体験談】によるメリット・デメリット
こんにちは。管理者のしゅはるです。
私は1年前に『任意整理』という債務整理の方法で借金問題を解決しました。
今回は、私がどうして任意整理を選んだのか、任意整理のメリットやデメリット、
手続きの流れや費用、任意整理後の生活や感想などをお話ししたいと思います。
借金に悩んでいる方や債務整理に興味がある方の参考になれば幸いです。
結論から言うと
もちろんやってよかった！
と言えますが、ただ、やはりこちらは最後の手段なのではないかと思います。
借りれる場所や、貸してくれる人がいるなら、まずは頼ってみることも大切です。
出来ればしないに越したことはないわけで、借りれるなら銀行などのローン
などで細く長く借りた方が信用問題は傷つかないわけだし、金利もそこまで
高くはないし
カードが使えない、作れない、ローンも組めないなんて生活が5年も続くんです。
利息は減っても過払い金請求のようにチャラになったり、元金は減る訳じゃない。
だから本当にどうにもならない時だけ検討してみてください。
ただ、私の場合カードに頼りきっていたところがあり、金銭感覚がマヒしていたので
債務整理を行うことで、ちゃんとお金と向き合うことが出来るようになりました。
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カードって本当に恐ろしい、魔法のカードなんかじゃないんですよ💦
使えば使うほど、一括以外は利息が付くし回数が増える程、リボ払いにするほど
どんどん歳月が長くなり利息が増え、毎月の金額を低くすればするほど支払は
楽になるけど、結果、かなり損をするんです。
5000円毎月支払いにしたとして、元金に入るのは約半分ほどです。
何のために返していってるのかわからなくなります。
ですから、マヒする前に一旦カードの支払額を自分なりに調べてみてください。
きっと、自分が思っている以上の金額になってるはずです。
取り返しのつかないことになる前に、一度立ち止まってください。
カードが作れない、使えないってネットビジネスしていくうえで致命的です。
セルフバックでも唯一金額の高いものが、使えないのって結構辛いです。
自己紹介
ご紹介が遅れました。
私、筆者の『しゅはる』と申します。
私は、結婚して１３年になる夫と小学生と中学生の
男の子の４人家族です。
結婚するまでバリバリフルタイムで働いていた私は、それなりに給料もよく不自由のない独身生活を桜花していました。
もう３０歳も過ぎ結婚を諦め一生遊んで暮らそうと思っていた矢先に出会った
男性との１度目の行為で妊娠が発覚。
結婚する気のなかった私は、独身当時から自由奔放でお金の管理もあまりせず、
もちろん30代にして貯金もなく、ふらふらしていました。
ただ、とにかく給料の良いところ良いところということでそれなりにお給料は
いただいていたので生活に困るということはありませんでした。
そのころ両親と住んでいて、家賃や生活費はちゃんと入れていましたよ。
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結婚し旦那さんは8歳下だから、当初は社会人になりたてで月々のお給料も
びっくりするほど少なくて、私の方が倍くらい貰っていたので
私のお給料からの出費もそれなりにあり、子供ができてから更にお金の自由はなくなり、
更には、育児休暇から時間短縮になり更に給料も減り、年齢がいくにつれ再就職も
なかなか決まらず、長年勤めた会社を辞め職業訓練校に行って手に職を付けようと
思ったけどそれもうまくいかず、旦那の転職で関東へ引っ越し
なかなか職も見つからず、やっと見つかった工場で4年ほど勤務している間に
どうしても生活が苦しくなり、旦那さんはケチ(節約家)だからあまり家族には
カードを使って支払いをリボ払いや分割払いにしていたから知らないうちに借金も
と思って副業を始めようと色々調べて始めたはいいけど、始めたが最後！！
元々マインドブロックがぶっ壊れてる私はネットビジネスをはじめ1番最初の
5万円の教材はめちゃくちゃ悩んだけど、それを購入したことによりさらに
マインドブロックが外れ、怖いものなしになってしまったんですね・・・
高額の塾に入ったり、はたまたそこに在籍しながら別のコミュニティに
でも、これは先行投資であり必ず全て取り返すつもりだし、ネットビジネス界では
1日で何千万円の収入なんて世界が繰り広げられていますから。
私はまだ諦めていないし、成功するまで諦めないでいます(^_-)-☆
って思う気持ちもわかりますが、それでも私は頑張り続けます！
そして今回債務整理している借金も、ほかの借金もすべて返済するつもりです！
無理と思えば無理だろうけど、私はネットビジネスには可能性しかないと思って
いるし、実際行動していないだけで、初めのうちはちゃんと真面目に一本のこと
だけを信じて行動していたから結果も出てたんですよね。
浮気ばかりしてる私が悪いだけなんです。理由もわかってるからあとは
行動力と行動量だけの問題です。
だからそこだけ解決できればもう成功しかないんですよ(。-`ω-)ｷﾗﾝ☆
少し副業がうまくいき始めた私は、調子に乗り旦那さんに相談することもなく
勝手に仕事を辞め在宅でネットビジネスをしていこうと思っていたのですが、
「勝手に仕事辞めたんだし稼げてるんだからこれからはお前のお金は一切払わないから」
といって、本当に私のお金は出してくれなくなったんです。
始めは稼げばええんやろ！！と思っていたけどなかなかうまくいかず、
ネットビジネスと普段の生活で気づけば約160万円の借金ができていました。
それも、債務整理を決断するまでそんなに行ってるとも思ってなかったので
毎月の返済が苦しくなり、さすがに厳しくなりやりくりも難しくなり、
誰にも相談せず1年前に債務整理を決意しました。
債務整理とはなにか？
債務整理とは、返済できなくなった借金を法的に整理する手続きのこと。
債務整理には5つの方法がある
債務整理には、任意整理、特定調停、個人再生、自己破産、過払い金請求の5種類があります。それぞれにメリットとデメリットがありますので、自分の状況に合わせて適切な方法を選ぶ必要があります。
下記はメリット・デメリットを簡単に表にまとめたものになります。
1．任意整理
*私自身が整理した方法はコチラになります。
任意整理とは、債務者が自ら債権者と交渉して、返済条件を変更すること。
任意整理を行うと、利息のカットや分割払いの延長などが可能になる。
任意整理は、裁判所に頼らずに自分でできる方法だが、一定の条件がある。
任意整理をするには、以下のことが必要です。
* 債務者は、自分の収入や支出、財産などの状況を正確に把握しておく。
* 債務者は、債権者に対して誠実に対応し、返済能力に応じた提案を行う。
* 債務者は、債権者との交渉を自分で行うか、弁護士や司法書士などの専門家に依頼する。
☆任意整理のメリットとデメリット
メリット
・ 裁判所に頼らないため、手続きが比較的簡単でスピーディー。
・ 債権者との合意が成立すれば、利息のカットや分割払いの延長などが可能になる。
・ 信用情報に残っている期間が過ぎた後は、社会的信用力や信用情報に影響しない。
デメリット
・ 債権者との交渉が必要であり、すべての債権者が合意するとは限らない。
・ 交渉中は債権者からの督促や取り立てが続く可能性がある。
・ 交渉に専門家を依頼する場合は、その費用がかかる。
・５年ほどは信用情報に傷はつく
以上が任意整理についての説明です。任意整理は、自分でできる債務整理の方法ですが、一定の条件やリスクもあります。自分の状況に合った方法を選択することが大切です。
2.特定調停
特定調停とは、裁判所を通じて、債権者との間で借金の減額や支払い方法の変更などの合意を図る手続きのこと。
任意整理と似ていますが、裁判所が仲介するため、債権者の協力が得やすいというメリットがあります。また、裁判所が作成した調停案は法的な効力を持ちますので、債権者はそれに従わなければなりません。
☆特定調停のメリットとデメリット
メリット
・裁判所が仲介してくれるので、債権者と直接交渉する必要がない
・返済計画案は公平に作成されるので、債権者から不当な要求をされることがない
・利息制限法に基づいて利息を引き下げることができる
・過払い金があれば返還請求することができる
・調停決定が確定すれば、債権者からの取り立てや督促が止まる
デメリット
・裁判所に申し立てをするために手数料や弁護士費用がかかる
・調停委員会の審査や話し合いに時間がかかる場合がある
・全ての債権者と合意できなければ、調停決定は成立しない
・調停決定は信用情報に記録されるため、今後の借入や購入などに影響する
デメリット
・手続き後も一定期間残務を支払わなければならない
・手続き費用や弁護士費用がかかる
・手続き中はクレジットカードやローンカードを使用できなくなる
・信用情報に傷がつく
☆過払い金請求のメリットとデメリット
メリット
・正確な過払い金の計算ができる
・借入先との交渉や裁判などの手続きを代行してくれる
・督促や取り立てから守ってくれる
・成功報酬制なので、過払い金が回収できなかった場合は費用がかからない
デメリット
・過払い金の一部を報酬として支払わなければならない
・借入先との関係が悪化する可能性がある
・時効や和解などの条件によっては、全額回収できない場合がある
過払い金請求は、自分の権利を主張することです。しかし、それにはリスクも伴います。
自分にとって最善の方法を選ぶためには、専門家に相談することが大切です。
債務整理は一人で悩まずに専門家に相談することが大切です。自分に合った方法を選んで、
借金問題を解決しましょう。
債務整理は決して恥ずかしいことではありません。借金から解放されて、
新しい人生を始めるチャンスだと考えましょう。
「妥協しない債務整理するなら！」 
私が選んだ方法は【①任意整理】
私が選んだ方法は、司法書士さんによる任意整理です。
任意整理に関して、もう一度コチラで詳しくご案内します
任意整理とは、裁判所を通さずに債権者と直接交渉して、借金を無理なく
返済できるような内容の新しい返済方法を決める手続きです。
任意整理では、将来利息をカットしつつ、元金を3〜5年程度の期間で返済
できるようにします。
また、任意整理は自分で選択した債権者のみが対象となるため、
「残債務の大きな金融機関だけ減額交渉をしたい」
「保証人が付いている金融機関以外を整理したい」
などといった調整が可能になります。
他にも
・ 借金の元本は減らないものの、将来利息をゼロにすることで返済額を大幅に減らせる
・裁判所を通さないため、手続きが比較的簡単で費用も安い
・ 一部の会社を除外して手続きすることができる
・ ギャンブルや浪費など借入原因に関係なく和解ができる
なぜ弁護士ではなく司法書士さんなのか？
理由は【費用が安価だから】です。
司法書士と弁護士の違いは、以下の通りです。
| |
司法書士 |
弁護士 |
| 依頼できる借金の上限 |
1400万円以下 |
借金額に関係なし |
| 得意な業務 |
裁判所に提出する書類作成や債権者との交渉 |
裁判や訴訟など法的手段が必要な場合 |
| 費用 |
一般的に低い |
一般的に高い |
この表から、司法書士と弁護士は、それぞれ異なる特徴と強みを持っていることがわかります。そのため、債務整理を考えている場合には、自分の状況とニーズに最も適した専門家を選択することが重要です。
任意整理をすることを決めた後、インターネットで調べたり口コミを調べたりして
評判の良さそうな司法書士事務所に相談することにしました。
(よくCMでも流れてるとこです。)
そういえば、ネットとかで広告で流れてるものでも見積もりもしたりしました。
注意
金額も各事務所によって違うようなので、ある程度自身で調べることも大切です。
*見積もりは無料の所が多いですがそこも注意してくださいね。
借金問題のご相談は【アース司法書士事務所】 
【体験談】実際の流れを説明。
私は2022年の3月に債務整理をしようと決めました。
3月中旬
①電話して予約を取る
↓
②司法書士事務所よりSMSで必要なものや流れなどが書かれた
サイトに飛ぶメッセージが送られてくる
↓
③予約当日、必要なものを持って司法書士事務所へ相談へ
・クレジットカード
・身分証明書
・印鑑
・ある程度のカードの利用額を書いた紙
こんな感じだった気がします(;^_^A
↓
④事務所では聞き取り専用の女性の方が出てきて個室に案内されます。
（お隣さんの声も聞こえる感じでパーティションで
区切られた感じのお部屋です。）
↓
⑤内容を詳しく話、どのカードを整理するかを決めていきます。
*私の借金状況や収入状況などを詳しく聞いてくれて、任意整理が
可能かどうかやどれくらい減額できるかなどを教えてくれました。
また、費用や手続き期間なども明確に説明してくれました。
*私は今回4社整理することを決めました。
*一応、残しておきたいカードは残しておきました。
↓
⑥整理するカード決定
*後で追加することは可能だそうです。
*後に一社につき4万円くらい成功報酬として引かれます。
↓
⑦詳しく整理することが決まったら担当の司法書士の先生が
挨拶に来られました。その後はまた女性の方と話を詰めていきます。
*この時に、和解に入るための司法書士さんに払うための積立金の
金額を決めていったりします。
*ちなみに、この時私は日雇いバイトのような感じの仕事しかしていなく、
月に10万前後の収入があるかないかで、安定した収入もありません
でしたが、その金額に合わせて無理のない範囲で金額を決めて頂け
ました。
↓
⑧お手続き開始
*その日から早速司法書士さんがお手続きに入る為、結果が出るまでは
カードの支払いはしなくてよくなります。
*ただ、支払い日には引き落としがかかるので銀行からはお金を抜いて
おかないと引かれるので注意してください。
↓
⑨3月の中旬から和解が始まりその状況が1カ月ごとに
SMSで送られサイトで確認することが出来ます。
↓
⑩約1か月後から司法書士さんへの積立金の支払いが始まります。
（私は相談の上、5月初旬から開始）
*指定された銀行口座へ指定日までに振り込み
（私の場合は一回40,000円でした。）
*支払いが無理な場合は相談で日にちを変えてくれました。
↓
⑪月1の状況確認SMSが送られてくる
*今の交渉状態の確認をします。
↓
⑫6月中旬→何か動きがあったようで司法書士さんから
連絡があった
*多分、和解が成立して支払いできる金額の確認や
次の積立金の支払いが可能かどうかの確認だった気がします。
↓
⑬7月初旬2回目の積立金40,000円の支払い
*この時は支払いが苦しくて日にちを7月の下旬に引き伸ばして
貰いました。
↓
⑭8月初旬に司法書士さんより『和解成立』の連絡あり
*4社全ての和解が成立したと連絡あり
*1社なかなか和解せず少し時間がかかったようです。
↓
⑮8月下旬 →和解の内容など書類が自宅へ送られてきました。
*郵送されるときに自宅なのか職場なのかなど相談もできるし、
送り主の名前ももちろん司法書士事務所の名前とかではなく、
個人名で送ってきてくれます。
*中身は和解内容やの和解書、確認書、今後の支払いの内容や、
事務所に今後お支払いする内容などを書いた書類が入っていました。
詳細
計4社で合計約160万円の支払いで、支払回数は49回～多くて58回です。
*だいたい5年くらいですね。
*月々の支払いは、元々4社で月に13万円くらい支払いしてましたが、
月々3万くらいに減らすことが出来ました。
*ただ、任意整理は先にも説明した通り元金は減らず利息だけが減るだけなので、
過払い金請求のように返ってくるお金は1円もありませんでした。
まとめ
私が決めた司法書士事務所では3月中旬からから8月初旬まで約5ヶ月で和解が成立しました。
和解内容は、借金約160万円を将来利息ゼロで5年間分割払いするというものでした。
毎月の返済額は約15万円から約4万円に減り、利息分も節約することができました。
また、和解後は債権者からの督促もストップしました。
任意整理をして良かったとは思っています。
ただ、注意してほしいのは前述でも案内したように、元金が減るわけではないので
しっかりこれからも長ぁいお付き合いになるんです。
そうして、5年後カード会社への支払いが終わると、司法書士事務所に払って行く手続きが
始まります。
金額は少ないですが、借金生活からは逃れられないんです
そうならないためにも早めに行動して、計画性のあるお金の使い方をし
使う前に一旦立ち止まり、
「本当に今、自分が必要としているのか？」
ということを、しっかり考えた上で極力、現金かカードでも一括払いにしておく！
それが、今後のあなたの人生にとって明るい未来を導いてくれることと思います。
では、最後になりますが・・・これだけは本当に心がけましょう！
ご利用は計画的に︎🫶🏻💕
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